为了让大家买得更明白、赔得更清楚，医院的我开始恶补医学常识，现隆重推出重疾微课堂，简单介绍最高发重疾的背景知识、常见治疗方法、治疗费用及相关保险条款。
从各大保险公司的理赔数据来看，恶性肿瘤（癌症）均占到重疾赔付的70%以上，占绝对霸主地位。不过随着医学的发展和技术的进步，癌症的治疗方法越来越多，也不再是不治之症，许多癌症的5年生存率极大提高。接下来，让我们走近它一探究竟。1PART
背景知识
人体有四大类基本组织：上皮组织、结缔组织、肌组织和神经组织。
起源于上皮组织的恶性肿瘤称为癌症，是恶性肿瘤中最常见的一类。
起源于间叶组织的恶性肿瘤称为肉瘤，间叶组织属于胚胎性结缔组织。间叶组织肿瘤中，良性的较常见，恶性肿瘤不常见。
两大类恶性肿瘤组织来源完全不同，治疗方案、治疗效果不同，对药物的反应也明显不同。
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常见治疗方法
手术效果显著，创伤大，伤元气
手术是治疗癌症的主要方式。除血液系统的恶性肿瘤（如白血病、恶性淋巴瘤），绝大多数的肿瘤都可进行手术。尤其是早中期癌症，病灶还未转移和扩散，实体较小，都适合手术治疗。但手术的创伤大，很多患者术后元气难以恢复，体虚乏力。
放疗局部性治疗方法，可以辅助手术治疗提高效果，有副作用放疗即放射性治疗，是用各种不同能量的射线照射肿瘤，从而抑制、杀灭癌细胞的一种治疗方法。放疗是一把双刃剑，在杀瘤的同时还会产主副作用。
化疗全身性治疗万法，副作用特别多
化疗是应用化学药物治疗，以静脉注射、口服或其他形式将化疗药物注入体内，起到杀灭肿瘤目的，适合用于全身性的肿瘤，如血液性肿瘤。同放疗一样，化疗副作用很多，比如骨髓抑制、呕吐、恶心、食欲下降、精神不振等等，这些都是全身性的副作用，比放疗更痛苦。
靶向治疗治疗更精准，副作用更小
靶向治疗是一种新兴治疗手段，比化疗更精准，副作用比化疗小很多，效果比化疗也更显著。对于敏感性高的患者，靶向药物能够控制疾病，有效提高生活质量和延长生命。但值得一提的是，靶向治疗的费用更高，上万元一支的靶向药是普通家庭的患者难以承受的，而且靶向药物不适合所有的肿瘤患者，只有通过检测发现体内存在基因突变的患者才适合。
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治疗费用
恶性肿瘤根据不同类型不同分期不同的病情，治疗花费差异非常大，以下数据源于网络，地区和时间不详，仅供参考：
早期肺癌，只需要进行一个简单的手术，无需任何的化疗或者放疗，手术费大概要7万左右，如果有医保的话，报销之后需要自费万。
中期肺癌，手术费7万报销后万，术后放疗4次花费6万，报销后大概会花万左右，总花费金额是6万左右。
中晚期肺癌，手术费7万报销后万，术后化疗6万报销后万。放疗0次大约会是5万，报销后万，其中再加一些不报销的检查，大约2万左右。因此中晚期肺癌会达到20万，报销之后是10万左右。
晚期肺癌，会考虑采用放疗和化疗，或者是靶向治疗的治疗方法。放化疗大约是10万左右，报销后5万。但是靶向治疗就差异很大，有1万块钱一个月的也有几万块钱一个月，虽然靶向治疗之后会有不同程度的报销，但仍然需要自费6万到40万不等。
为了更加准确地给大家一个直观印象，我找医疗险部负责理赔的同事拿到了一名患者（已化名处理）的理赔数据。
该患者于年底被确诊为非小细胞肺癌（非小细胞肺癌约占所有肺癌的80%，约75%的患者发现时已处于中晚期，5年生存率很低），在中医院（东肿）进行了手术治疗，手术及后续治疗费用如下图所示：
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相关条款
年8月1日，中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定并出台《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。该标准明确规定，重疾险产品保障的疾病范围必须需包括6种重大疾病，恶性肿瘤首当其冲。这6种疾病定义要求连标点符号都一样，而这6种已经囊括了近80%的重疾理赔。另外还有19种疾病由保险公司自行选择是否纳入，目前几乎所有保险公司都把这19种疾病纳入重大疾病保险，共计25种。因为各公司针对高发重大疾病的定义完全相同，所以我们只需把注意力放在“轻/中症”疾病上，轻/中症疾病没有规定要保多少种要保哪些，由保险公司自行决定，我们的分析也由此展开：
极早期恶性肿瘤或恶性病变简单来说就是癌症早期，还没有扩散和转移，不会对生命造成威胁的恶性肿瘤。下面我们分别来看两家公司针对此项轻症的条款。公司A条款
公司B条款
条款主要区别：皮肤癌保障范围皮肤癌是指皮肤表皮发生的恶性肿瘤，有基底细胞癌和鳞状细胞癌之分。未发生转移之前，无论手术，放疗或其他治疗方法，对皮肤癌均有很好的疗效，治愈率可在90%以上。皮肤癌包括鳞状细胞癌、基底细胞癌、恶性黑色素瘤、恶性淋巴瘤、特发性出血性肉瘤、汗腺癌、隆突性皮肤纤维肉瘤、血管肉瘤等。公司A的条款中，针对恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌没有保障责任，那我们来看看什么是恶性黑色素瘤？恶性黑色素瘤是由皮肤和其他器官黑色素细胞产生的肿瘤，常常以“恶变的黑痣”示人，是一种恶性程度极高的肿瘤。恶性黑色素瘤发病人数每年以%-5%的增速增长，成为全球增速最快的恶性肿瘤。相比于其它肿瘤，我国恶性黑色素瘤的发病率较低，但每年新发恶性黑色素瘤病人仍达-例。总结：针对恶性肿瘤的轻症条款，绝大多数保险公司都是按照A公司来进行定义。虽然恶性黑色素瘤保障责任在我国涉及人群较少，但从条款本身来看，B公司条款相对更加全面。科普小知识——什么是原位癌？原位癌通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为"浸润前癌"或"0期癌"，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜（大致人民币1-5万）。PS：今天第一期的重疾微课堂到此结束，感谢大家