今天开始，我们来分别说说《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称“规范”)中，重疾险保障的前25种疾病的具体条款，和医学以及保险角度的解释。
首先来看第一个重疾（也是赔付率最高，最容易获得赔付的重疾)——恶性肿瘤
重大疾病保险的恶性肿瘤条款这个条款有四个层面的意思：
一定义：
恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。
01恶性细胞:
正常的人体细胞，有正常的新陈代谢，有生有灭，生生不息。
因为正常细胞生长需要”生长信号”，同时需要“抑制信号”防止其过度分裂和生长。
但是恶性细胞它不这样，它只生不灭（不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织），还四处转移（通过血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位）。为什么会这样呢？
因为恶性肿瘤细胞的生长信号多，对抑制信号不敏感。所以不仅长得快，而且会不停分裂生长。
如果一开始的生长信号就是错误的（基因突变），那恶性细胞就是用错误的图纸（基因突变）生产出来的，且对停工信号置若罔闻，于是大量的恶性细胞被生产出来，挤占了正常的细胞，甚至长到了周围的正常组织里去，破坏周围正常组织（浸润）。同时，还可以通过各种管道（血管、淋巴管）到达远处（淋巴转移、血行转移），或者通过体腔种植到别的地方（种植转移）
它们最大的特点是不受控制。
02转移性:
肿瘤细胞不是乖乖的扎根在一个地方无限制增长，它还会转移，这就是我们常说的转移性。
转移途径有几个；直接蔓延(浸润）、淋巴转移、血行转移和种植性转移。
直接蔓延（浸润）：就近原则，举个形象的栗子——海绵吸水，海绵是周围正常组织，水是肿瘤细胞，水被吸到海绵里，就是肿瘤细胞浸润到了正常组织里。
淋巴转移：原发癌的细胞随淋巴引流，由近及远转移到各级淋巴结中，有点类似血行转移，因为淋巴液可以流动。淋巴结的部位有：腋窝、腹股沟等。
血行转移：原发癌的癌细胞经过我们的体循环系统或门静脉系统等等，癌细胞进入血管随着血流的“顺风车”，转移到较远部位如肺、肝、骨、脑等处，进一步形成继发性肿瘤。
种植转移：类似蒲公英播种，瘤细胞在脱落后可能种植到身体的另一部位。如内脏的癌细胞播种到腹膜或胸膜上，胃癌种植到骨盆。
图片来自网络，侵删二确诊：经病理学检查结果明确诊断。
身体里如果长了肿瘤，会出现一些症状，根据部位的不同，最常见的就是疼痛（胸痛、腹痛、头痛等）、咳嗽、出血、黑便等。
有症状了，去医院看门诊，医生会根据问诊的情况，开一些相应的检查，常见的、我们普通老百姓知道的检查方法有X光片、CT、核磁共振（MRI）、超声等等。
是不是这些检查发现了肿块或者阴影，就可以下肿瘤或者恶性肿瘤的诊断了呢？不是的。
医生会建议做进一步的检查或者治疗来明确诊断，比如涂片、穿刺、钳取一部分组织进行病理检查或者直接手术切除病变部位进行病理检查。
在医学上，下诊断是这个样子的，保险理赔也是一样的，不管你其它检查怎么样提示癌症都不行，必须要有病理学检查依据。
因为在这么多检查当中，只有一个是癌症诊断的金标准：病理学检查——通过各种方法取得病变部位的组织，经病理学检查结果来明确诊断。
取得病理标本的方法大概有三种：
1细胞学检查——采集病变处细胞，涂片染色后进行病理诊断。
方法有：阴道涂片和宫颈刮片取阴道脱落细胞检查，痰涂片，胸水或腹水离心后涂片，尿液离心涂片，食道细胞采集等。
2活体组织学检查——最常用而且比较准确，尤其手术切除下来的组织。
方法有：局部切除、钳取、穿刺、搔刮和摘除
3尸体检查，有可能用在理赔时(比如猝死）
根据病理学检查结果，肿瘤的性质有两个：良性或者恶性。
这个从肿瘤的命名原则上可以得到体现。
肿瘤定义和命名原则上图中肿瘤的定义有两个，上面一个是医学上的定义，下面一个是重疾险上的定义。
A命名一般原则:
良性的肿瘤——组织类型+瘤、细胞类型+瘤
恶性的肿瘤——上皮组织+癌、间叶组织+肉瘤
B命名特殊原则：
母细胞瘤（类似幼稚组织）、白血病（血液系统恶性肿瘤）、恶性黑色素瘤、以人名+病/瘤（何杰金氏病、尤文氏瘤）、以肿瘤细胞形态命名的透明细胞肉瘤、畸胎瘤等。
总结：
1以“瘤”命名，是良性的。
2以“癌”、“肉瘤”和特殊原则命名的，是恶性的。
常见肿瘤举例三临床诊断：
属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。
《疾病和有关健康问题的国际统计分类》收录了目前已知的人类疾病，世界卫生组织统一对这些疾病进行了命名和编号，这本书的英文简称叫做ICD。
这本书形成于年，到目前为止的话进行了第十次修订，就是后面-10的意思。
所以说想得到赔付的话，疾病的诊断名字就得是ICD-10上收录的疾病名字才行。
这个大家不用担心，因为国内社保中医保报销也是要规范的，诊断必须符合ICD-10才能得到报销，所以大多数的医生在疾病诊断上都是要规范的，要不社保都可能报不了。
那这个诊断一般在哪里看呢？在住院病案的首页上都会有。
住院病案首页示例综上所述，恶性肿瘤的赔付条件:
1.必须是恶性细胞，且具备转移性
2.必须要有病理学诊断来确诊；
3.必须要符合ICD-10上的疾病命名。
四除外疾病：
下列疾病不在保障范围内：
(1)原位癌；
(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)；
(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注)；
(6)感染艾滋病病*或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。
为什么这些疾病不在重疾险的保障范围呢？下回解释。
本文作者：庞医生保险经纪人，保障你的生理生命和经济生命。